יועצי משכנתאות מורשים
המשכנתא שלכם. התנאים שלנו.
הופכים את החלום לבית למציאות עם הריביות הטובות בישראל.
💰 אנחנו כל כך בטוחים בעצמנו - התשלום הוא רק כנגד הצלחה!
15+
שנות ניסיון
₪2B+
היקף משכנתאות
98%
שביעות רצון
פתרונות פיננסיים מקיפים לכל שלב בחיים - מהדירה הראשונה ועד להשקעות נדל"ן
- משכנתא לרכישת דירה — ליווי מלא מהרגע הראשון ועד קבלת המפתח. השוואת הצעות מכל הבנקים, משא ומתן על התנאים, ליווי מול עורכי דין.
- מיחזור משכנתא — חסכו עשרות ואפילו מאות אלפי שקלים עם תנאים משופרים. בדיקת כדאיות חינם, חיסכון ממוצע של ₪150K.
- ייעוץ פיננסי מקיף — תכנון פיננסי מותאם אישית. ניתוח יכולת החזר, תכנון לטווח ארוך, התאמה לשינויים בחיים.
- משכנתא למסורבי בנקים — משא ומתן מקצועי להשגת התנאים הטובים ביותר. קשרים עם כל הבנקים, ניסיון של 15+ שנים.
- איחוד הלוואות — חברו את כל ההלוואות להחזר חודשי אחד נוח ומשתלם.
- משכנתא הפוכה — הפכו את הנכס שלכם לכסף מזומן בגיל השלישי.
- ליווי מול הבנקים — המומחים שלנו מנהלים את המשא ומתן מול הבנקים להשגת התנאים הטובים ביותר.
- משכנתא למשפרי דיור — עוברים לדירה גדולה יותר? תיאום מכירה ורכישה, גישור פיננסי, מינימום סיכון.
- הכנת תיק משכנתא — תיק משכנתא מושלם שיגדיל את הסיכויים לאישור. ארגון מסמכים, בדיקת BDI, הכנה לפגישות.
מחשבון משכנתא מתקדם וחינמי. חשבו את ההחזר החודשי, בנו תמהיל משכנתא אופטימלי ובדקו את יכולת הרכישה שלכם.
שאלות נפוצות
כמה עולה ייעוץ משכנתא?
אצלנו התשלום הוא רק כנגד הצלחה. אתם לא משלמים שקל עד שהמשכנתא מאושרת בתנאים שסוכמו. הפגישה הראשונה היא ללא עלות וללא התחייבות.
כמה זמן לוקח תהליך משכנתא?
תהליך משכנתא טיפוסי לוקח בין 2-6 שבועות, תלוי במורכבות המקרה ובמהירות הבנק. אנחנו עובדים במקביל מול מספר בנקים כדי לקצר את הזמנים.
מה קורה אם הבנק דחה את הבקשה?
אל דאגה – זו ההתמחות שלנו. אנחנו מומחים בטיפול במסורבי בנקים ומגישים את התיק מחדש. שיעור ההצלחה שלנו עומד על 97.8%.
האם אפשר לעשות מיחזור למשכנתא קיימת?
בהחלט! מיחזור משכנתא יכול לחסוך לכם עשרות ואף מאות אלפי שקלים.
מה ההבדל בינכם לבין פנייה ישירה לבנק?
בנק מציע רק את המוצרים שלו. אנחנו עובדים מול כל הבנקים ומנהלים משא ומתן מקצועי. בממוצע, הלקוחות שלנו חוסכים כ-₪180,000 על פני חיי המשכנתא.
מה צריך להביא לפגישה הראשונה?
לפגישה הראשונה לא צריך להביא כלום – רק את עצמכם. הפגישות יכולות להיערך באמצעות זום. במידה ונתקדם, נבקש תלושי שכר, דו"ח BDI ונסח טאבו.
טלפון: 050-7141118 | ימים א'-ה' 9:00-18:00 | משרדים: רחוב רוטשילד 45, תל אביב
25 דקות קריאה | מדריכים | לזוגות צעירים
מדריך זה מכסה את כל שלבי רכישת הדירה בישראל — מהחלטה ראשונית ועד קבלת המפתח — כולל היבטים משפטיים, פיננסיים, מיסויים ומעשיים.
שלב 1: הכנה כלכלית
לפני שנכנסים לאתרי נדל"ן, חייבים להבין את הגבולות הכלכליים. בנק ישראל מחייב הון עצמי של לפחות 25% ממחיר הנכס לדירה ראשונה. ההחזר החודשי מוגבל ל-40% מההכנסה נטו. מקורות הון עצמי: חסכונות, קופות גמל, קרנות השתלמות, מתנה מהורים, ירושה.
עלויות נלוות: מס רכישה (פטור עד 1,978,745 ₪ ב-2026), שכר טרחת עו"ד (0.5%-1%), עמלת תיווך (2%), שמאי (1,500-3,500 ₪), ביטוח משכנתא, שיפוץ ורהיטים. סה"כ עלויות נלוות: 5%-8% ממחיר הדירה.
שלב 2: הבנת המשכנתא
משכנתא היא הלוואה לטווח ארוך (15-30 שנה) המובטחת בשיעבוד על הנכס. מסלולים: פריים (צמוד לריבית בנק ישראל + 1.5%), קבועה לא צמודה (ביטחון מרבי), קבועה צמודה למדד, משתנה צמודה למדד. בנק ישראל ממליץ לא יותר מ-33% במסלול פריים.
לקבלת אישור עקרוני: תלושי שכר 3 חודשים, אישור מעסיק, דפי חשבון בנק 3-6 חודשים, תעודת זהות, פירוט נכסים והתחייבויות.
שלב 3: חיפוש הדירה
הגדירו קריטריונים: מיקום, מספר חדרים, קומה, חנייה, מעלית. חפשו ב-Yad2, Madlan, Winwin וקבוצות פייסבוק. בסיור בדירה: בדקו חשמל, לחץ מים, רטיבות, חלונות ודלתות, גובה ועד בית.
שלב 4: בדיקות משפטיות
נסח טאבו חושף: בעלות, שעבודים, הערות אזהרה, גודל הנכס. בדיקות תכנוניות: היתר בנייה, תב"ע, חריגות בנייה. בדקו חובות: ארנונה, ועד בית, חשמל/מים/גז.
שלב 5: המו"מ וחתימת החוזה
טיפים למו"מ: מחקר מחירי מכירה בפועל, זיהוי מוטיבציה של המוכר, כימות ליקויים, אל תגלו תקציב מקסימלי. חוזה מכר תקין כולל: פרטי צדדים, תיאור נכס, מחיר ולוח תשלומים, מועד מסירה, תנאים מתלים, פיצוי מוסכם.
שלב 6: מיסוי
מס רכישה 2026 לדירה ראשונה: 0% עד 1,978,745 ₪, 3.5% עד 2,347,040 ₪, 5% עד 6,055,070 ₪, 8% עד 20,183,565 ₪, 10% מעל.
שלב 7: לקיחת המשכנתא
הליך: פנייה לבנקים, הגשת תיק, שמאות בנקאית, חתימה על מסמכים, רישום שיעבוד, שחרור כסף. ביטוחי חובה: ביטוח חיים וביטוח מבנה.
שלבים 8-10: מסירה, רישום ורכישה מקבלן
פרוטוקול מסירה: בדקו מכשירי חשמל, ברזים, שקעים, ריצוף, צבע, חלונות. רישום בטאבו: אישור מס שבח, תשלום מס רכישה, רישום שיעבוד. רכישה מקבלן: ערבות בנקאית חובה, בדקו מפרט טכני, צפו לעיכובים.
7 דקות קריאה | השקעות | למשקיעי נדל"ן
ב-S.G.A משכנתאות ופיננסים, אנו מתייחסים למשכנתא כאל כלי עבודה אסטרטגי – מנוף פיננסי שנועד להגדיל את התשואה על ההון העצמי שלכם (ROE - Return on Equity).
אופטימיזציית מינוף (The Sweet Spot)
אם הנכס מניב תשואה של 4.5% ועלות המימון 3.2%, כל שקל שהבנק נותן לכם מייצר רווח נקי על כסף שאינו שלכם. אנו מנתחים את כדאיות העסקה ועוזרים לקבוע את אחוז המימון המדויק שימקסם את הרווח.
תכנון גמישות לטובת "אקזיט"
משקיעים רבים מתכננים למכור בתוך שנים ספורות. מסלולים עם עמלות פירעון גבוהות הם הרסניים. אנו בונים תמהיל עם "תחנות יציאה" וגמישות מקסימלית.
מינוף נכסים קיימים (Equity Release)
יש לכם כבר דירה? זהו "הון רדום". אנו מתמחים בשימוש בנכסים קיימים כדי לקבל מימון לרכישת הנכס הבא — לבנות פורטפוליו נדל"ן רחב ללא הון עצמי חדש.
מינוף נדל"ן חכם: מתי זה הגיוני?
המודל הוויראלי של מינוף על מינוף מסוכן: החזר חודשי גבוה מהמצופה, שחיקת קרן, הנחת עליית מחירים לא מובטחת. חלופות חכמות: משכנתא הפוכה לפנסיונרים (60+), מינוף נכס קיים עם בדיקת תזרים אמיתית. ההבדל בין מינוף מסוכן למושכל: תכנון מוקדם, בדיקת תזרים, שמרנות, הבנת סיכונים.
6 דקות קריאה | טיפים
פקיד הבנק הוא עובד של תאגיד שרוצה למכור לכם כסף ביוקר. הוא כבול למדיניות הבנק, למבצעים החודשיים ולמכסות המכירה שלו.
מכרז ריביות אגרסיבי
אנחנו פונים לכל מערכת הבנקים במקביל. כוח המיקוח של S.G.A, המביאה מאות תיקים בכל חודש, גדול עשרות מונים מכוחו של לקוח בודד. זה מתרגם להורדת ריביות משמעותית.
בניית תמהיל אובייקטיבי
הבנק ימליץ על מסלולים רווחיים עבורו. ב-S.G.A, אנו בונים תמהיל "Custom Made" תפור למידות שלכם, לסיכונים ולצרכים המשפחתיים.
ניהול הבירוקרטיה
איסוף מסמכים, אישורים עקרוניים, עבודה מול שמאים, חברות ביטוח ונוטריונים – אנחנו מנהלים את כל התהליך. שכר הטרחה זניח לעומת החיסכון הממוצע שיכול להגיע למאות אלפי שקלים.
9 דקות קריאה | מקצועי
הריבית היא רק חלק קטן מהסיפור. הסוד האמיתי למשכנתא זולה ומשתלמת טמון בתמהיל – חלוקה נכונה של הכסף בין מסלולים שונים.
מסלול הפריים (Prime)
מבוסס על ריבית בנק ישראל. גמיש מאוד ללא עמלות פירעון, אך רגיש לעליות ריבית. מתאים למי שמתכנן לפרוע מוקדם או מאמין שהריביות ירדו.
קבועה לא צמודה (קל"צ)
העוגן של המשכנתא. ההחזר החודשי לא ישתנה לעולם. מתאים למי שרוצה וודאות מלאה ותכנון ארוך טווח.
משתנה כל 5 שנים
ריבית נמוכה יותר בהתחלה, עם תחנת יציאה כל 5 שנים. מתאים למי שצופה כניסת כספים בעתיד הקרוב.
ניהול סיכוני אינפלציה
בתקופת אינפלציה, ההצמדה למדד עלולה לגרום לכך שתשלמו שנים רבות והקרן רק תגדל במקום להצטמצם. אנו בונים הגנות חכמות מהתשלום הראשון.
7 דקות קריאה | מיחזור
המשכנתא שלקחתם לפני מספר שנים היא לא "גזירת גורל". שוק המשכנתאות דינמי, הריביות משתנות, וגם המצב הפיננסי שלכם עובר שינויים.
מתי זה הזמן הנכון למחזר?
עליית ערך הנכס: אם ערך הבית עלה, יחס המימון (LTV) ירד ואפשר לדרוש ריביות טובות יותר. שיפור בהכנסות: קיצור תקופת המשכנתא חוסך הון עתק בריביות. איחוד הלוואות: איחוד כל החובות לתוך המשכנתא לריבית נמוכה יותר.
יתרונות המיחזור
הפחתת ההחזר החודשי, קיצור תקופת ההלוואה, שיפור תנאי הריבית, איחוד הלוואות יקרות. בדיקה פשוטה ב-S.G.A יכולה לחשוף חיסכון של אלפי שקלים בשנה.
6 דקות קריאה | מדריכים
כלל האצבע: על כל 100,000 ₪ ל-25-30 שנה, ההחזר ינוע סביב 550-650 ₪. על מיליון שקל, ההחזר החודשי ינוע בין 5,500 ₪ ל-6,500 ₪.
למה הטווח כל כך רחב?
תלוי בתקופת ההלוואה (ככל שפורסים יותר, החזר נמוך יותר אך ריבית מצטברת גבוהה), שיטת ההחזר (לוח שפיצר), ומסלולי הצמדה. מומלץ שההחזר לא יעלה על 30%-35% מההכנסה הפנויה.
למה חשוב מחשבון משכנתא?
סימולציה של תרחישים (מה אם הריבית תעלה ב-1%?), השוואת תמהילים, תכנון תקציב משפחתי. המחשבון הוא כלי עזר מצוין אך אינו מחליף ייעוץ מקצועי.
10 דקות קריאה | מדריכים
הריביות תנודתיות, המדדים משתנים, והבנקים משכללים את הדרכים למקסם רווחים. בחירת יועץ משכנתאות היא הצעד הכלכלי החשוב ביותר.
יועץ בנק לעומת יועץ פרטי
נאמנות: הבנק לבנק, SGA ללקוח. מטרה: הבנק למקסם ריבית, SGA למקסם חיסכון. תמהיל: הבנק תבניות מוכנות, SGA תמהיל אישי מותאם. משא ומתן: הבנק לא קיים, SGA מכרז ריביות אגרסיבי.
הערך המוסף של SGA
ניתוח האותיות הקטנות בחוזים, הגנה משפטית-פיננסית, טיפול במסורבים באמצעות תיקון נתוני BDI. אסטרטגיית "תמהיל חסין עתיד": סימולציית תרחישים, נקודות יציאה, אופטימיזציה של לוח סילוקין.
מחירון ייעוץ משכנתא 2026
פגישת אסטרטגיה: 0-1,500 ₪. ליווי תיק סטנדרטי: 8,500-16,000 ₪. מסורבי אשראי: 18,000-35,000 ₪. בנייה עצמית: 12,000-22,000 ₪. מחזור: 6,000-12,000 ₪. יועץ טוב חוסך בממוצע פי 5 עד פי 20 מעלות שכר טרחתו.
8 דקות קריאה | מדריכים
רכישת נכס היא הצעד הכלכלי הגדול ביותר שתעשו. המשכנתא היא ה"מוצר" היקר ביותר שתקנו. כלל אצבע: אם ההחזר חורג מ-30% מההכנסה הפנויה, אתם בסיכון כלכלי.
ליווי זוכים בדירה בהנחה
אתגרים ייחודיים: פער בין מחיר החוזה לשמאות, לוחות זמנים קשיחים, מיקסום הטבות המדינה. שילוב בין "הלוואת הזכאות" למסלולים בנקאיים.
הסינרגיה בין משפט לפיננסים
משכנתא היא חוזה משפטי מחייב. בדיקת נסח טאבו וזכויות, הבנת האותיות הקטנות, פתרון בעיות רישומיות.
מקרים נוספים קריטיים
תיקים מורכבים (עצמאיים, הכנסות משתנות), מחזור משכנתא, רכישת נכס להשקעה. יועץ פרטי הוא האינטרסנט היחיד שעובד עבורכם ולא עבור הבנק.
7 דקות קריאה | מדריכים
הסיבות המרכזיות לסירוב
דירוג אשראי (BDI) שלילי: צ'קים שחזרו, פיגורים בהלוואות, תיקי הוצאה לפועל. יחס החזר לא תקין: החזר צפוי מעל 35%-40% מההכנסה נטו. בעיות משפטיות בנכס: חריגות בנייה, רישום בעייתי, הערות אזהרה. גיל ומצב בריאותי: קשיים בחיתום רפואי לביטוח חיים.
למה הליווי של SGA קריטי?
ניתוח דוחות BDI, אריזת תיק מקצועית מול דרגים גבוהים בבנק, פתרון חסמים רישומיים בזכות הרקע המשפטי. ליווי מקצועי יכול להפוך סירוב לאישור עקרוני.
7 דקות קריאה | מדריכים
כל אזרח ישראלי מעל גיל 18 בעל כשירות משפטית רשאי להגיש בקשה. גם תושבי חוץ, בתנאים מחמירים יותר.
מבחן ההון העצמי
דירה ראשונה: 25% לפחות. משפרי דיור: 30%. משקיעים (דירה שנייה+): 50%. זוכים בדירה בהנחה עשויים ליהנות מתנאים גמישים יותר.
מבחן ההכנסה ויחס ההחזר
ההחזר לא יעלה על 40% מההכנסה הפנויה (נטו פחות הלוואות קיימות). נדרשת הכנסה יציבה, רציפה ומתועדת.
מבחן דירוג האשראי (BDI)
לווים עם היסטוריית תשלומים תקינה מקבלים תנאים טובים. BDI שלילי עלול לגרום לסירוב אלא אם יבוצע שיקום מקצועי.
7 דקות קריאה | מדריכים
המקרים שבהם הבנק דורש ערב
יחס החזר גבולי: הכנסות נמוכות ביחס לגובה ההלוואה, הבנק מצרף ערב תומך (הורים/ילדים). דירוג אשראי מאתגר: פיגורים או חזרונות צ'קים. לווים מבוגרים: צירוף ערב צעיר שיבטיח המשכיות. סטטוס תעסוקתי מורכב: סטודנטים, עצמאיים חדשים.
המשמעות המשפטית
ערב למשכנתא הוא שותף להתחייבות. הערב חשוף לתביעה במקרה של אי-עמידה בתשלומים. חשוב להבין את המשמעויות החוזיות לפני החתימה.
הליווי של SGA
אנחנו מוודאים שכל הצדדים מבינים את החוזה, מגנים על הערבים חוזית ובונים תמהיל שיאפשר שחרור ערב בעתיד כשההכנסות יגדלו.
8 דקות קריאה | מדריכים
איחוד הלוואות הוא תהליך של לקיחת הלוואה אחת גדולה (לרוב "משכנתא לכל מטרה") כדי לסגור את כל ההלוואות הקטנות והיקרות. במקום 5 גופים שונים — החזר חודשי אחד, ברור ומבוקר.
תנאי סף
יחס החזר: האם ההכנסה מאפשרת את ההחזר החדש? אחוזי מימון: האם יש מספיק "בשר" בנכס (הפרש בין שווי הנכס ליתרת המשכנתא)?
שני מישורים של כדאיות
המישור התזרימי: פריסה עד 30 שנה מאפשרת לחתוך את ההחזר בחצי (מ-8,000 ₪ ל-4,000 ₪). המישור הכלכלי: הלוואות צרכניות יקרות, משכנתא זולה. ריבית על משכנתא נמוכה משמעותית מחברות אשראי.
המלכודת
פריסה ל-30 שנה = יותר ריבית מצטברת. אבל פיגורים בהלוואות גורמים נזק חמור ל-BDI. כשהמצב משתפר, ניתן למחזר שוב ולקצר שנים.
8 דקות קריאה | מדריכים | לבני 60+
במקום שאתם תשלמו לבנק, הבית הקיים שלכם "משלם" לכם. הלוואה לבני 60+ המחזיקים בנכס בבעלותם. הכסף הופך לנזיל — ממימון טיפולים רפואיים ועד עזרה לילדים.
כמה כסף ניתן לקבל?
בגיל 60: 15%-25% מערך הדירה. בגיל 75-80: עד כ-60% מערך הדירה. תלוי בגיל הלווים ובערך הנכס.
ריביות ומסלולי החזר
ריביות הוגנות: סביב 4.7%-4.8% במסלול קבוע צמוד. שתי אפשרויות: תשלום ריבית שוטף (מומלץ עד גיל 75), או ללא תשלום שוטף (בלון מלא) — ההחזר רק לאחר פטירת אחרון הלווים.
מעורבות הילדים
ב-SGA מאמינים בשקיפות מלאה. הילדים הם אלו שיפגשו את ההלוואה בעתיד. מעורבותם מונעת אי-הבנות.
למי זה מתאים?
לצורך קיומי (שמירה על רמת חיים, מימון רפואי), עזרה לדור ההמשך ("ירושה ביד חמה"), מינוף והשקעות (הגדלת הון משפחתי).